Pourquoi vous avez besoin d’une assurance professionnelle ?

L’assurance des entreprises est une vaste catégorie de couvertures d’assurance conçues pour les entreprises. Elle est également appelée assurance commerciale. Les entreprises souscrivent une assurance pour se protéger contre les pertes financières résultant de poursuites judiciaires ou de dommages physiques aux biens appartenant à l’entreprise. Une entreprise qui n’a pas d’assurance peut être incapable de poursuivre ses activités après un sinistre.

Vous protéger contre les pertes importantes

L’assurance commerciale protège votre entreprise contre les pertes qui pourraient avoir des répercussions importantes sur vos activités. Il peut s’agir, par exemple, d’un incendie qui détruit le bâtiment de votre entreprise ou d’un sinistre corporel important résultant d’une glissade et d’une chute dans votre entreprise de garde d’enfants. De tels événements peuvent être très coûteux. S’ils ne sont pas couverts par l’assurance, ils peuvent entraîner la faillite d’une petite entreprise.

C’est pour cette raison que de nombreuses polices commerciales comportent des franchises. La couverture des dommages physiques d’une automobile commerciale en est un exemple. Supposons que vous ayez souscrit une assurance tous risques pour un camion d’entreprise. Si une pierre entaille le pare-brise du camion, le coût de la réparation de la vitre sera probablement couvert par la franchise qui s’applique à votre assurance tous risques.

Certains risques sont exclus des polices d’assurance des entreprises, même s’ils peuvent entraîner des pertes importantes. Par exemple, les tremblements de terre et les inondations sont exclus des polices d’assurance des biens standard parce qu’ils peuvent causer de nombreuses pertes importantes dans une petite zone géographique. La couverture de ces périls est disponible dans le cadre de polices d’assurance spécialisées. Quelques risques ne peuvent pas être assurés du tout. La plupart des entreprises ne peuvent pas assurer leurs biens commerciaux contre les dommages causés par la guerre, la contamination radioactive ou la saisie par une autorité gouvernementale.

Types de couverture dont vous pourriez avoir besoin

Il existe deux principaux types de pertes que les entreprises peuvent subir : les dommages ou la destruction des biens matériels et les dommages pécuniaires résultant de poursuites judiciaires. Les entreprises peuvent se protéger contre les dommages aux biens matériels en souscrivant une assurance des biens commerciaux. Elles peuvent protéger leur entreprise contre le coût des poursuites intentées par des tiers en souscrivant une assurance responsabilité civile commerciale. 

L’assurance des biens peut être souscrite seule ou en combinaison avec une assurance responsabilité civile. De nombreuses entreprises souscrivent une assurance des biens séparément, sous la forme d’une police d’assurance des biens commerciaux. Cette dernière couvre les bâtiments, les machines, le mobilier de bureau et d’autres types de biens couramment utilisés par les entreprises. Les petites entreprises obtiennent souvent une assurance de biens en souscrivant une police d’assurance des propriétaires d’entreprise. Une police de propriétaire d’entreprise est une police globale qui comprend à la fois l’assurance des biens et l’assurance responsabilité civile.

Les polices d’assurance des biens, d’assurance responsabilité civile et d’assurance des propriétaires d’entreprise sont souples, de sorte que des garanties peuvent être ajoutées ou supprimées au moyen d’avenants, selon les besoins.

Deux autres couvertures dont beaucoup d’entreprises ont besoin sont l’assurance automobile commerciale et l’assurance contre les accidents du travail. Une police d’assurance automobile commerciale couvre les camions, les voitures et les autres véhicules utilisés par les entreprises. Elle comprend des garanties de responsabilité civile automobile commerciale et de dommages corporels. Notez que les polices d’assurance automobile personnelle ne devraient pas être utilisées pour assurer les véhicules appartenant à des entreprises. 

La plupart des entreprises doivent souscrire une assurance contre les accidents du travail pour se conformer aux lois de l’État sur la protection des travailleurs. Une police d’indemnisation des travailleurs fournit des prestations telles que la couverture médicale et l’invalidité que les travailleurs blessés ont le droit de recevoir en vertu des lois de l’État. La police comprend également une couverture de la responsabilité civile de l’employeur, qui protège votre entreprise contre les poursuites intentées par les travailleurs blessés.

Étapes de l’achat d’une assurance

La souscription d’une assurance pour une entreprise est un processus qui comporte cinq étapes clés.

Renseignez-vous

Avant de souscrire une assurance, vous devez avoir une connaissance de base des quatre garanties décrites ci-dessus : responsabilité civile générale, automobile commerciale, biens commerciaux et indemnisation des travailleurs. Il se peut que vous ayez besoin d’autres types de couverture, comme la responsabilité civile pour erreurs et omissions ou une assurance parapluie commerciale. Il peut être utile de demander à d’autres propriétaires d’entreprise de votre secteur d’activité quelles sont les couvertures d’assurance dont ils disposent.

Analysez votre entreprise

L’étape suivante consiste à évaluer votre entreprise afin de pouvoir décrire vos activités aux autres. Préparez une description écrite de votre entreprise, en expliquant ce qu’elle fait et comment elle fonctionne. Créez un organigramme qui décrit chaque étape de vos opérations. Dressez la liste des biens que votre entreprise possède.

Choisissez un agent ou un courtier

L’assurance est une affaire de personnes. Vous aurez besoin d’un agent ou d’un courtier avec lequel vous pourrez établir une relation à long terme. Cette personne doit être un professionnel agréé ayant une bonne connaissance des couvertures d’assurance. Il doit également comprendre le marché de l’assurance. Donnez à votre agent une description écrite de votre entreprise. Fournissez-lui toute information supplémentaire qu’il demande. Plus votre agent en saura sur votre entreprise, plus il sera en mesure de répondre à vos besoins en matière d’assurance.

Souscrire une assurance

Votre agent ou courtier doit vous recommander des garanties adaptées à votre entreprise. Il doit remplir des demandes et les soumettre à une ou plusieurs compagnies d’assurance. Lorsque les assureurs fournissent des devis, votre agent devrait vous aider à les examiner et à les comparer afin que vous puissiez choisir les meilleures options. Une fois que vous avez fait vos choix, votre agent peut percevoir les primes auprès de vous ou vous demander de les payer directement à l’assureur.

Revoyez régulièrement vos garanties d’assurance

Votre entreprise n’est pas figée dans le marbre. Elle va se développer et changer au fil du temps. Vos polices d’assurance doivent refléter ces changements. Vous devrez peut-être souscrire des garanties supplémentaires, ou augmenter ou réduire vos limites. Rencontrez votre agent ou votre courtier une fois par an, avant le renouvellement de vos polices, pour évaluer vos couvertures.