Faisons le point sur les atouts de l’assurance vie. Vue que, dans un récent communiqué, le gouvernement français a réaffirmé sa volonté de maintenir le projet de réforme des retraites. C’est une bonne nouvelle pour les comptes publics ; mais c’est plutôt une mauvaise nouvelle pour les actifs : ces derniers vont devoir travailler plus loin ; ou se constituer une retraite par capitalisation afin de maintenir leur niveau de vie.

Fort heureusement, il existe des dispositifs performants pour investir son argent et développer son patrimoine à long terme. Avec plus de 1750 milliards d’encours, les assurances vie constituent le placement préféré des Français pour valoriser leur épargne financière.

Qu’est ce que l’assurance vie ?

L’assurance vie est une solution d’épargne permettant aux épargnants d’investir leur argent sur différents supports logés dans cette “enveloppe”, au sein de laquelle les gains peuvent être librement réinvestis, sans subir d’impôts. Cette propriété permet à l’assurance vie d’en faire une solution de référence pour investir à long terme. L’absence de frottement fiscal permet de créer un effet boule de neige : les gains viennent faire grossir le capital, ce qui a pour conséquence de faire grossir les intérêts perçus l’année suivante, et ainsi de suite année après année. C’est le principe des intérêts composés.

L’assurance vie dispose aussi d’autres atouts de choix en termes de fiscalité. En effet, lorsque l’âge du contrat atteint 8 ans, l’épargnant peut réaliser des retraits sans payer d’impôts sur les plus-values, cela dans une certaine limite. L’épargnant bénéficie ainsi d’un abattement annuel de 4 600 euros sur les plus-values imposables. Il est à noter que cet abattement est doublé dans le cas d’un couple marié ou pacsé.

L’avantage fiscal au moment des retraits intervient seulement après 8 ans, cela place résolument l’assurance vie dans la catégorie des placements à long terme. Cependant, les épargnants souhaitant épargner à court terme peuvent aussi y trouver leur compte.

Assurance vie : un placement répondant aux exigences de tous les profils d’investisseur

Les assurances vie multisupports permettent de diversifier ses placements entre d’un côté les fonds euro, et de l’autre côté les supports en unités de compte.

Les épargnants français se ruent massivement sur les fonds euro, puisque ces fonds constituent près de 80 % des encours investis en assurance vie. En effet, la raison de cet engouement s’explique par le fait que les fonds euro offrent une garantie sur le capital investi et délivrent une performance supérieure à celle des autres produits sans risque. En 2019, la performance moyenne des fonds euro s’est établie à 1,50 %, alors que dans le même temps les livrets réglementés ont délivré un rendement de 0,50 %, c’est-à-dire moins que l’inflation !

Ainsi, les fonds euro constituent une solution plus intéressante pour investir à court et moyen terme, en vue de sécuriser son capital pour financer un projet.

Les investisseurs désireux d’investir pour le long terme peuvent aussi envisager des performances supérieures en se tournant du côté des unités de compte.

Les unités de compte (UC) se déclinent en un grand choix de classes d’actifs : des fonds en actions, des fonds obligataires, ainsi que des supports d’investissement immobilier, etc.

Les actions et l’immobilier sont les 2 classes d’actifs délivrant les meilleures performances à long terme. Les épargnants ayant pour objectif de faire croître leur patrimoine ou préparer leur retraite, avec un horizon d’investissement supérieur à 8-10 ans ont donc intérêt à diversifier leurs placements sur ces classes d’actifs. Historiquement, la performance moyenne annuelle des fonds en actions, dividendes réinvestis, est supérieure à 5 %. Elle varie entre 6 et 9 % selon les périodes considérées.

Quant aux supports immobiliers, si l’on prend le cas des sociétés civiles de placement immobilier (SCPI), elles ont délivré un rendement de 4,5 % en 2019, et c’est sans compter sur la revalorisation de la valeur des parts. En effet, la valeur des SCPI s’apprécient dans le temps, en suivant l’évolution du prix du foncier. Une des raisons pour lesquelles les actions et l’immobilier observent aussi de belles performances à long terme est qu’il s’agit de placements offrant une excellente protection contre l’inflation : la valeur des actifs s’apprécient avec le temps. Ce qui n’est pas le cas des fonds euro ; un placement que l’on réservera ainsi pour les projets d’épargne à court terme.

Savoir choisir le bon contrat

Les assurances vie sont commercialisées par les banques, les mutualistes ou bien encore des courtiers spécialisés. En effet, ces dernières années, les banques en ligne et les courtiers en ligne ont vu leurs parts de marché croître fortement. Un succès ;mérité au regard des caractéristiques de ces contrats. Les courtiers spécialisés trustent régulièrement les premières places du podium des meilleures assurances vie.

Dans le détail, l’épargnant doit être attentif à différents critères au moment du choix d’un contrat d’assurance vie. En premier lieu, il faut privilégier les contrats sans frais sur les versements et les arbitrages, et proposant les frais de gestion en UC les plus faibles. Les meilleurs contrats ne prélèvent que 0,60 % de frais de gestion en UC. Les investisseurs doivent également être attentifs à la performance du fonds euro et au choix d’unités de compte proposés.

Effectivement, les meilleures assurances vie référencent plus de 500 supports d’investissement. Les épargnants souhaitant ainsi allouer leur épargne en supports immobiliers devront tout particulièrement regarder l’offre de SCPI et OPCI accessibles via le contrat. Les meilleures assurances vie donnent accès à une grosse vingtaine de supports immobiliers.

Enfin, les épargnants souhaitant déléguer la gestion de leur portefeuille pourront s’orienter vers un service de gestion pilotée de l’épargne. Ainsi, les épargnants souhaitant déléguer la gestion d’un portefeuille résolument tourné vers les actions pourront plus particulièrement s’orienter vers les services d’une fintech spécialisée. En s’appuyant en effet sur les dernières technologies et innovations financières, telles que les robo advisors et les trackers, ces sociétés de gestion d’un genre nouveau proposent des services performants avec des frais de gestion très réduits.

En conclusion, l’assurance vie est un excellent outil pour investir son patrimoine et préparer sa retraite. Enfin, les courtiers en ligne et les fintech proposent les contrats d’assurance vie les plus intéressants en termes de frais de gestion et de choix de supports d’investissement.